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单身人士十年投资理财计划

射阳网 www.sheyang.cn 2011-10-14 15:21:00 

  【客户基本情况】

  马先生今年23岁,未婚。第一年总收入3.5万(半年见习期),第二年起年收入约4.5万,工作较稳定,有社保。银行存款3万,购买商业保险2份,祥和定期保险(保障险、身故保额20万),康宁终身保险(寿险、重疾10万,最高保额15万),保费开支总计2980元/年,缴费年限20年。

  基本收支状况:房租600,水电煤50,宽带50,交通费30,通迅费70,伙食费300,日用品100,服饰200,医药费不定,其他开支200。父母赡养费1000元(工资收入500+房租收入500)。

  资产状况:房产一处,一室一厅,价值30万(动迁房),无贷款,今年9月交房。

  理财目标:1、三年内房产投资,在老家购置总价30万的房产,面积约100平米,装修3万元,租金预期1800~2500/月。

  2、十年内房产投资收入=租金收入-按揭贷款还款 达到3000元

  【家庭财务现状 】

  收支状况

  收入支出

  马先生收入4.5万/年生活支出1.2万/年

  房租收入6000/年 房租支出7200/年

  保费支出2980/年

  父母赡养费1.2万/年

  收入合计5.1万/年支出合计3.418万/年

  年节余1.682万元/年

  平均月结余 1401.6元

  注:这里的收入是按照第二年的标准来计算的

  资产负债状况

  名称金额占比

  银行储蓄3万9.09%

  自用房产30万90.91%

  合计33万100%

  注:根据马先生的描述,目前为止没有任何负债。

  【财务现状的分析】

  马先生每月开支相对较多,算下来每月开支占据收入的61.18%,每月的收支节约不足40%,储蓄能力低。马先生家庭日常开支中,房租、服饰、其他支出都相对比较高,可以考虑减低这些方面的费用。保险支出占总收入的比例是5.84%,在5%~15%的合理范围内。家庭的存款与月支出的比例是1623.08%,高于合理的水平。家庭目前的应急基金虽然充分,但是由于该类资产的流动性强而收益率较低,持有过多的该类资产将导致整体资产的回报率降低。总的来说,马先生过去进行家庭财务管理的成绩不错。

  【理财目标及建议】

  三年内做房产投资,在老家购置总价30万的房产,面积约100平米,装修3万元。目前马先生有3万元存款,根据上面所示的财务分析,每年可以节余1.682万元,按照目前这样的收支状况来看,三年内实现是不太现实的,家庭财务状况必定不会乐观,家庭势必面临比较紧张的财务局面。为此,提出以下几点建议:

  1、 建议马先生调整现金及存款的数额。我们首先建议调整自己的现金和存款的数额,目前的现金和活期存款的数额为30000元,其实马先生没有必要留出如此多的灵活性资金,建议马先生的存款调整为10000元作紧急预备金。对于这笔资金,合理安排好存款结构可获得高利息收入,同时还能保证存款的流动性。目前,有一种称为短期滚存的方法,也称“12存单法”,即每个月固定存1张一年期的存单,12个月就有12张存单,一年后每个月都有1张存单到期,既保证固定利率,又可满足家庭灵活开支,如果存单到期不用可继续滚存,这样不但享受比活期高的利率,还可拥有及时调整投资方向的余地。

  2、对于余下的20000元,我们建议马先生投资于一些开放式基金。如果马先生是一个中庸型投资者,我们建议的基金投资组合建议如下:

  每月把所有节余资金(20000元和每月节余)中的1500元用于投资开放式基金,如果按照以上的基金组合投资收益率计算,5年后,马先生将拥有10519.73元的基金投资本利收益。其中共投入本金90000.00元,投资收益15194.73元。这样就可以支付三成首付90000元,25年内还完代款210000元,采用等额本息法,每月还款1368.48元。关于开网店,据目前情况看,开网店成本较低,因内容提供不明确,所以搂主自己考虑。

  十年理财目标房产投资收入=租金收入-按揭贷款还款达到3000元,五年后出租房屋,按照一个月2000元计算,每月有房租收入654元,那样十年后将有房租收入654*5=3270元,达到目标。

  最后提示,马先生家庭可以做好提前还款的资金准备,以期缩短贷款年限或减少每月的还贷支出。

  【结论】

  虽然实现了理财目标,但是实际生活中还是会发生很多突变的状况,所以这里仅供参考。

  由于外部环境及其他情况可能发生变化,马先生应每隔半年左右时间和理财顾问一起,对自身的财务状况及以上的理财计划进行评估,并根据情况进行必要的修正。

  (责编:马克白)
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